Geschäftskonto-Vergleich: nach Buchungen rechnen

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Buchungen pro Monat

Eigenschaften

Kostenlose Kontoführung

Nur mit Filialen

Zugang Team

Zugang Buchhaltung

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Ohne Schufa-Prüfung

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17 Geschäftskonten

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Qonto Starter

Grundgebühr p. M.

0 €

Kosten / Buchung

0,20 €

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Kosten / Monat

1 €^*

Keine Jahresgebühr

Inklusive DATEV-Integration

Kostenlose virtuelle Karte

5 kostenlose SEPA-Überweisungen pro Monat

Nur für Freiberufler & Einzelunternehmer

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Finom Basic

Grundgebühr p. M.

ab

7 €

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Kosten / Buchung

0,03 %

^*

Kosten / Monat

ab 7 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

2 Nutzerzugänge & 2 VISA-Karten

1 % Cashback auf Einkäufe

All-in-One: Banking, Rechnungsstellung, Buchhaltung

Kein Kontokorrentkredit

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Qonto Basic

Grundgebühr p. M.

ab

9 €

^*

Kosten / Buchung

0,20 €

^*

Kosten / Monat

ab 9 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

30 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 1 Qonto One Mastercard

Integration von Buchhaltung, Stripe, Datev, Slack, etc.

Keine Bargeldeinzahlung

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Qonto Business

Grundgebühr p. M.

ab

109 €

^*

Kosten / Buchung

0,15 €

^*

Kosten / Monat

ab 109 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

500 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 9 Unterkonten & 10 Qonto One Mastercard

Lesezugriff für die Buchhaltung

Keine Bargeldeinzahlung

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Qonto Enterprise

Grundgebühr p. M.

ab

199 €

^*

Kosten / Buchung

0,10 €

^*

Kosten / Monat

ab 199 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

1000 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 24 Unterkonten & 30 Qonto One Mastercard

Lesezugriff für die Buchhaltung

Keine Bargeldeinzahlung

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Qonto Essential

Grundgebühr p. M.

ab

49 €

^*

Kosten / Buchung

0,15 €

^*

Kosten / Monat

ab 49 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

150 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 4 Unterkonten & 2 Qonto One Mastercard

Lesezugriff für die Buchhaltung

Keine Bargeldeinzahlung

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Vivid Business Free Start

Grundgebühr p. M.

0 €

Kosten / Buchung

0 €

Kosten / Monat

0 €

Geschäftskonto ohne Grundgebühr

Kostenlose SEPA-Überweisungen

Kostenlose Unterkonten je mit DE IBAN

Inklusive virtueller & physischer Karten

0,1 % Cashback auf Kartenzahlungen

Kein Kontokorrentkredit

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FYRST Base

Grundgebühr p. M.

ab

0 €

Kosten / Buchung

0,19 €

Kosten / Monat

ab 0 €

Kontoeröffnung in 7 Minuten mit sofortiger IBAN

Für Start-ups geeignet, alle gängigen Rechtsformen

Bargeldlösung und Kreditangebote

Support durch erfahrene Banker via Mail oder Telefon

Kontokorrentkredit nicht direkt verfügbar

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Vivid Business Basic

Grundgebühr p. M.

ab

6,90 €

^*

Kosten / Buchung

0 €

Kosten / Monat

ab 6,90 €^*

Günstiges Geschäftskonto für 3 Nutzer

Kostenlose SEPA-Überweisungen

Kostenlose Unterkonten je mit DE IBAN

Inklusive virtueller & physischer Karten

0,25 % Cashback auf Kartenzahlungen

Kein Kontokorrentkredit

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Qonto Premium

Grundgebühr p. M.

ab

39 €

^*

Kosten / Buchung

0,10 €

^*

Kosten / Monat

ab 39 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

100 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 4 Unterkonten & 1 Qonto One Mastercard

Lesezugriff für die Buchhaltung

Keine Bargeldeinzahlung

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FYRST Complete

Grundgebühr p. M.

10 €

Kosten / Buchung

0,08 €

Kosten / Monat

10 €

Kontoeröffnung in 7 Minuten mit sofortiger IBAN

Für Start-ups geeignet, alle gängigen Rechtsformen

Inkl. Auftragsmanagement

Bargeldlösung und Kreditangebote

Kontokorrentkredit nicht direkt verfügbar

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Finom Solo

Grundgebühr p. M.

0 €

Kosten / Buchung

0,3 %

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Kosten / Monat

0 €

Geschäftskonto für Freiberufler/Selbstständige

All-in-One: Rechnungsstellung & Buchhaltung

Kein Kontokorrentkredit

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Finom Grow

Grundgebühr p. M.

ab

249 €

^*

Kosten / Buchung

0 €

Kosten / Monat

ab 249 €^*

Für größere Unternehmen und Teams

Bis 1 % unbegrenztes Cashback

Unbegrenzt kostenlos ausgehende SEPA-Überweisungen

All-in-One: Banking, Rechnungsstellung, Buchhaltung

Kein Kontokorrentkredit

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Finom Pro

Grundgebühr p. M.

ab

119 €

^*

Kosten / Buchung

0 €

Kosten / Monat

ab 119 €^*

Für größere Unternehmen und Teams

10 Nutzerzugänge & 10 VISA-Karten

Bis 0,5 % unbegrenztes Cashback

All-in-One: Banking, Rechnungsstellung, Buchhaltung

Kein Kontokorrentkredit

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Finom Smart

Grundgebühr p. M.

ab

17 €

^*

Kosten / Buchung

0,025 %

^*

Kosten / Monat

ab 17 €^*

Für mittlere Unternehmen & Teams

5 Nutzerzugänge & 5 VISA-Karten

3 % Cashback auf Einkäufe

All-in-One: Banking, Rechnungsstellung, Buchhaltung

Kein Kontokorrentkredit

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Qonto Smart

Grundgebühr p. M.

ab

19 €

^*

Kosten / Buchung

0,20 €

^*

Kosten / Monat

ab 19 €^*

Für alle gängigen Rechtsformen

60 kostenlose SEPA-Überweisungen & SEPA-Lastschriften pro Monat

Inkl. 1 Unterkonto & 1 Qonto One Mastercard

Lesezugriff für die Buchhaltung

Keine Bargeldeinzahlung

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Vivid Business Pro

Grundgebühr p. M.

ab

18,90 €

^*

Kosten / Buchung

0 €

Kosten / Monat

ab 18,90 €^*

Günstiges Geschäftskonto für 10 Nutzer

Kostenlose SEPA-Überweisungen

Kostenlose Unterkonten je mit DE IBAN

Inklusive virtueller & physischer Karten

0,5 % Cashback auf Kartenzahlungen

Kein Kontokorrentkredit

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Ein Geschäftskonto-Vergleich, der ohne eine Angabe zum eigenen Betrieb auskommt, vergleicht Grundpreise. Das ist die eine Hälfte der Rechnung, und es ist die kleinere. Die andere Hälfte entsteht erst im Betrieb: Jede eingehende Kundenzahlung, jede Überweisung an einen Lieferanten, jede Lastschrift ist eine Buchung, und ab einer bestimmten Zahl kostet jede davon Geld.

Deshalb steht hier keine Rangliste, sondern dieselbe Rechnung für drei Buchungsprofile. Wer seine eigene Zahl kennt, liest an der passenden Spalte ab – und sieht dabei, wie weit die Konten je nach Profil auseinanderliegen.

Drei Buchungsprofile statt einer Rangliste

Gerechnet wird mit 50, 200 und 500 beleglosen SEPA-Buchungen im Monat. Die drei Marken sind nicht beliebig gewählt, sondern decken die Größenordnungen ab, in denen sich die meisten Betriebe wiederfinden.

• 50 Buchungen – Freiberufler, Beratung, Agentur: wenige, dafür große Rechnungen, dazu Miete, Versicherungen, Steuervorauszahlung.
• 200 Buchungen – Handwerk, Dienstleistung mit Material und Personal: Wareneingänge, Löhne, laufende Lieferantenzahlungen.
• 500 Buchungen – Handel und alles mit vielen kleinen Zahlungseingängen: Onlineshop, Abonnements, Lastschriftverfahren.

Wie die eigene Zahl ermittelt wird, steht auf der Übersichtsseite zum Geschäftskonto. Die Kurzfassung: die Zahlungszeilen eines durchschnittlichen Kontoauszugs zählen, Ein- und Ausgänge zusammen.

Was die Bankkonten bei 50, 200 und 500 Buchungen kosten

Zwei Dinge fallen an dieser Tabelle auf. Erstens ist die Spanne enorm: Bei 500 Buchungen im Monat trennen das günstigste und das teuerste Konto 149,90 € – im Jahr 1.798,80 €, und das bei einer Leistung, die sich im Alltag kaum unterscheidet.

Zweitens ändert sich die Reihenfolge mit der Buchungszahl vollständig. FYRST Base ist bei 50 Buchungen das einzige Konto, das nichts kostet, und liegt bei 500 Buchungen im oberen Drittel. DKB-Business ist bei 50 Buchungen teurer als zwei andere Konten und bei 500 Buchungen mit Abstand das günstigste – weil es als einziges eine Pauschale ohne Postenpreis verlangt.

Der Punkt, an dem das günstigere Konto das teurere wird

Weil beide Rechnungen Geraden sind – ein fester Grundpreis plus ein Betrag je Buchung –, schneiden sie sich in genau einem Punkt. Dieser Punkt lässt sich ausrechnen, und er ist die eigentlich nützliche Zahl beim Vergleich.

Daraus folgt eine Faustregel, die für jede der drei Banken gilt: Das kleinste Kontomodell lohnt sich nur unterhalb von rund hundert Buchungen im Monat. Wer darüber liegt und trotzdem das kleinste Modell führt, zahlt für eine Ersparnis beim Grundpreis mit einem Vielfachen beim Postenpreis.

Umgekehrt gilt genauso: Wer das größte Modell führt und dauerhaft unter fünfzig Buchungen bleibt, bezahlt Freiposten, die er nicht braucht.

Der Schnittpunkt taugt außerdem als Prüfgröße für das bestehende Konto. Wer die eigene Buchungszahl kennt und sie neben den Wert in der Tabelle legt, sieht in einem Blick, ob das geführte Modell noch das richtige ist. Bei den Filialbanken ist der Wechsel zwischen zwei Modellen derselben Bank dabei der einfachste Eingriff überhaupt: Kontonummer, Karten und Lastschriftmandate bleiben, nur die Preisliste ändert sich. Das ist der Unterschied zu einem Anbieterwechsel, bei dem jeder Kunde und jeder Lieferant die neue Verbindung braucht.

Der teuerste Posten steht nicht in der Tabelle

Alle Beträge oben gelten für beleglose Buchungen, also für Aufträge aus dem Online-Banking oder aus der Buchhaltungssoftware. Für einen Auftrag auf Papier verlangen dieselben Banken ein Vielfaches.

Für die meisten Betriebe ist das ohne Bedeutung, weil ohnehin alles digital läuft. Für einen Betrieb, der zehn Überweisungen im Monat auf Papier einreicht, sind es 40 bis 50 € – mehr als der Grundpreis jedes Kontos der Auswahl. Das ist der Posten, den ein Vergleichsportal nie abfragt und der im Zweifel über die Rechnung entscheidet.

Zahlungsinstitute: dieselbe Rechnung, andere Grundlage

Qonto, Finom und Vivid sind keine Banken, sondern Zahlungs- beziehungsweise E-Geld-Institute. Für die Rechnung macht das an zwei Stellen einen Unterschied: Ihre Preise sind Nettopreise, auf die noch die Umsatzsteuer kommt, und sie sind auf der Preisseite in aller Regel mit jährlicher Abrechnung angegeben.

Bei Qonto hängt der Preis fast vollständig an der Buchungszahl: Der Postenpreis ist in allen drei Tarifen gleich, der Grundpreis kauft in erster Linie Leistungen – zusätzliche Karten, Belegverwaltung, Zugänge für die Buchhaltung. Wer nur die Kosten des Zahlungsverkehrs betrachtet, liegt deshalb bei 500 Buchungen mit dem Starter-Tarif und dem Smart-Tarif bei demselben Betrag; der Unterschied zwischen beiden liegt in dem, was sonst im Tarif steckt. Ab 81 Buchungen im Monat ist Smart gegenüber Basic die günstigere Rechnung.

Vivid rechnet Buchungen gar nicht ab: SEPA-Echtzeitüberweisungen sind in allen drei Tarifen kostenlos. Der Grundpreis ist damit der gesamte Preis des Zahlungsverkehrs – für hohe Buchungszahlen die einfachste Rechnung der ganzen Auswahl.

Was in einen Kostenvergleich gehört

Fünf Angaben reichen aus, um zwei Konten sauber gegeneinanderzustellen. Alle fünf stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis des Anbieters.

1. Grundpreis im Monat – und dazu die Angabe, ob er für monatliche oder jährliche Abrechnung gilt.
2. Zahl der Freiposten je Monat und was als Posten zählt: Zählen eingehende Zahlungen mit? Zählen Echtzeitüberweisungen mit?
3. Preis je weiterer Buchung, getrennt nach beleglos und beleghaft. Beleghafte Aufträge kosten bei den Filialbanken ein Vielfaches.
4. Karten: Wie viele sind enthalten, was kostet jede weitere im Jahr.
5. Bargeld: Ob Einzahlungen überhaupt möglich sind und was sie kosten – häufig gestaffelt je angefangene 5.000 €.

Wer diese fünf Angaben für zwei Konten hat, kann die Jahreskosten in zwei Zeilen ausrechnen. Alles Weitere – Zinssatz des Kontokorrentkredits, Auslandsentgelte, Software-Anbindung – entscheidet erst danach.

Eine sechste Angabe ist keine Zahl, aber sie gehört daneben: das Datum, zu dem die Preisliste gilt. Geschäftskonto-Preise ändern sich häufiger als Girokonto-Preise, und mehrere Anbieter haben in den vergangenen zwei Jahren ihre Tarifstruktur umgestellt. Ein Vergleich ohne Stand-Datum ist im Zweifel ein Vergleich von Preisen, die es so nicht mehr gibt.

Vier Stellen, an denen Vergleiche danebenliegen

Netto gegen brutto. Ein Nettopreis von 9,00 € und ein Endpreis von 10,00 € sehen aus, als läge das erste Angebot vorn. Mit 19 % Umsatzsteuer sind es 10,71 €. Für Betriebe mit Vorsteuerabzug ist trotzdem der Nettopreis der richtige Maßstab, für Kleinunternehmer nach § 19 UStG der Bruttopreis.

Monatlich gegen jährlich. Mehrere Anbieter nennen standardmäßig den Preis bei jährlicher Zahlung. Vivid beziffert den Abstand zur monatlichen Zahlung selbst mit bis zu 24 Prozent.

Freiposten gelten monatlich. Ein Kontingent von 50 Buchungen bedeutet 50 je Monat, nicht 600 im Jahr. Wer in drei Monaten des Jahres das Doppelte bucht, zahlt in diesen drei Monaten – der Jahresdurchschnitt hilft ihm nicht.

Das Ausschlusskriterium kommt vor dem Preis. Bargeldeinzahlung, zulässige Rechtsformen und Kontokorrentkredit entscheiden häufig vorab, welche Konten überhaupt infrage kommen. DKB-Business beispielsweise steht Freien Berufen, Heilberufen, Immobilienverwaltungen und Selbstständigen offen – für eine GmbH ist der günstige Preis bei hoher Buchungszahl deshalb ohne Belang.

Was der Kostenvergleich nicht zeigt

Die Rechnung oben beantwortet eine Frage vollständig und mehrere gar nicht.

Sie sagt nichts über die Lizenz des Anbieters und damit nichts über den Einlagenschutz: Bei einer Bank greift die gesetzliche Einlagensicherung, bei einem Zahlungsinstitut werden die Kundengelder getrennt verwahrt – zwei verschiedene Mechanismen mit verschiedenen Folgen im Insolvenzfall.

Sie sagt nichts über die Rechtsform, die ein Anbieter annimmt, nichts über die Dauer der Kontoeröffnung und nichts über die Anbindung an die Buchhaltung. Und sie sagt nichts über den Kontokorrentkredit, der für einen Betrieb mit schwankendem Zahlungseingang wichtiger sein kann als zwanzig Euro Grundpreis.

Wo die übrigen Fragen beantwortet sind

Was die Kostenseite angeht, bleibt die Rechnung. Die einzelnen Posten und ihre Wirkung stehen auf der Seite Geschäftskonto; die Umsatzsteuer auf einen Nettopreis rechnet der Mehrwertsteuer-Rechner aus.